互联网保险体验如何？大数据和记者亲历告诉你N个真相
2016年，中国互联网保险火山爆发，上半年累计实现保费收入1431.1亿元，是上年同期的1.75倍。
来自蚂蚁金服的数据则显示，一季度互联网保险的用户已经超过3.3亿，同比增长42.5％。互联网保民人数约是股民人数的3倍，基民的1.5倍——也就是说，互联网保险用户数量已经超过股民和基民的总和。
进场：融资风口，资本表现高调
2016年，互联网保险的融资情况，盛况空前——既有公司投资者的涌入，也有VC们的热情：（十大VC资本版图）
除了VC的加持外，还有4类公司投资者入场：
传统企业：光汇石油、银珠化纺、亚夏汽车等进入互联网保险领域，希望用保险反哺其他业务线；
传统保险：泰康人寿、中国平安等传统保险巨头担忧互联网保险会产生颠覆力量，与其被动防御，不如主动变革；
金融公司：中诚信、银必信、加德信等，将互联网保险视为金融棋局的重要板块，提前布局。
互联网巨头：如蚂蚁金服、腾讯、新浪、携程等互联网大佬入局，他们的筹码是流量+场景，也算是将流量的一种直接变现。
痛点：惊喜不断，场景持续派生
互联网保险俨然火山爆发——风口之上，融资火热，估值高调；线上险种也不断推陈出新，争奇斗艳。
比较有名的主要有以下几类：
电商保险：蚂蚁金服数据显示，电商保险的保民2/3是女性。因为女性对购物更挑剔，电商保险会为其不满意的消费买单，直接解除了购物者的后顾之忧。
各省数据显示，东三省退货运费险购买比例居全国之首：辽宁最高，吉林和黑龙江次之。（竟然不是浙江和上海！）
账户保险：是指保障用户各类账户中的资金安全，在用户账户被盗时提供便捷的理赔服务，支付宝账户安全险、银行卡安全险等，都属于账户保险这一大类。
旅游险：报告显示，消费者境外游时购买旅行保险意向高于境内游。（有一些境外游买保险是签证必须啊，不过的确有一些筒子比较担心自己在国外的安全……）
境外游险中，去马来西亚、柬埔寨以及菲律宾旅游的国内驴友购买旅行保险意向最高……
车险：报告显示，从车险保民主动下单投保车险的时间来看，购买时间主要集中在工作日，以周一、周二、周三为主。而一天中购买车险的时间，又以上班时间为主，早上10点和下午3点左右为购买高峰。
（早上10点到下午3点……亲爱的车主们，你们这样对待老板真的好吗？如果你们自己是老板，那另当别论…………）
场景化是互联网保险不得不提的关键词，很多产品的设计及销售都是围绕着场景来展开，如出行、健康、养老、电商、物流等。这些产品通常小而美、针对性强。
除了覆盖传统保险产品外，互联网保险产品还迎合了年轻受众的需求，诸如天气险、吃货险等。
潜力：8090后，天生更易接受
那购买互联网保险，又有什么不同的体验呢？
在宁波，记者采访中发现，互联网保民基本以80、90后为主力军，具有年轻、活跃等特点，有孩子的家庭投保意愿更强。
范女士是一位全职妈妈，４年前生下儿子后，她就辞去了工作。儿子从小体弱多病，两周岁时因为一次感冒引发了肺炎，在医院住了半个月，花了万把元钱。那时候，有位保险营销员就找上了门，推荐范女士给儿子购买一份保险，可保费一算，范女士有些犹豫了：保障的范围很广，意外、疾病、医疗，还有分红，但是一年要交１万多元。“费用太高，还是下不了决心，想再等等。”范女士说。
有一次，范女士的一个妈妈交流群里正好在讨论给孩子买保险的事，一位妈妈对各个渠道的少儿重大疾病保险进行了比较，推荐了几款网销的少儿重疾险。范女士根据这位妈妈的对照表格，从投保费用、保障期限、保障范围等几个方面对网上的几款少儿重疾险进行了比较，最终，上个月在儿子４周岁生日那天，她买了其中一款，“保障范围比较明确，针对的就是小孩子３０年以内的重大疾病，而且每年的费用就２００元钱，对于我们这样的家庭比较能接受。”范女士对记者解释说。
从各保险公司反馈的信息来看，这一年龄段的保民增速为各年龄段最高。因为这个群体的保险消费习惯就是在互联网的大场景中养成的。
互联网保险产品的保费基本上在几百元到上千元，保费不高，与此相对应的保额也受到了一定限制。而且，这些产品往往都是纯消费型产品，也就是说，保费没有返回，保障期限有限。
互联网保险用户的高速增长，给了保险业更多的想象空间。记者日前也进行了一个颇有意思的体验。
记者在手机上下载了一款互联网保险服务平台后，系统马上出现了一个问卷调查，内容包括是否吸烟、喝酒、运动以及是否有慢性病等。调查结束后，会出现一个健康指数，健康指数在８０１到１０００的用户，保费最低打７折，健康指数在５１到２００的用户，只能享受９．５折。
好玩的是，健康指数低的用户还有提升的空间，你可以参与“提升健康指数”活动，提升的项目很多，比如参与免费体检、每天玩颈椎游戏、每周使用光电检测测心率，坚持每天走路１００００步以上等。
记者发现，在这个平台上，参与“提升健康指数”的用户还不少，如每天颈椎锻炼游戏和运动走路就吸引了上万人参加。
“将健康险产品的定价及保额与用户的体检频次、运动规律关联起来，以此激励、督促用户养成良好的生活习惯，保险公司也可以进行更好的风险把控。”我市一保险业内人士称。
保险介入后，还可以让一些活动更有趣。如有互联网保险在微信上推出“１元购买防癌险获得１０００元保额”的活动，发到朋友圈请朋友为自己增加保费，每增加１元保费则增加１０００元保额，这让保险增加了趣味性，最后拼的不是保费，而是人气。
华夏人寿保险股份有限公司总精算师、首席风险官李建伟:互联网保险的核心竞争力是用户体验。互联网保险可以和运动ＡＰＰ、健身场馆等进行合作，数据共享，根据个人的运动数据和健康数据推动个性化保障内容和保费费率的设定；也可以和体检单位合作，自动获取客户体检信息，提高自动核保率和人工核保时效。
隐患：售后需完善，模式有争议
不过, 当互联网保险以无孔不入的方式渗透到生活方方面面时，有些隐患也不得不防。
宁波市金融研究院副院长滕帆认为，在互联网保险呈爆发式增长的同时，也应看到支撑互联网保险的大数据技术发展还不成熟，信息安全若得不到有效保障，将有可能导致业务数据和客户信息丢失、泄露等风险。
而且，当前互联网与保险业的融合仍有不少浮于表面。一些保险公司将线下产品搬到线上销售，尚未深入到商业模式层面。特别是市民主动购买１０年或者２０年的长期保障产品，还有待突破。
记者了解到，目前不少互联网保险由于返拥高，吸引了不少兼职业务员的加入，而且入职无需门槛。但有业务员告诉记者，由于缺乏在线下布点，一旦发生退保或纠纷，极有可能出现处理不及时、沟通不到位的情况。
在各路资本竞相布局互联网保险的同时，各种带着互联网色彩的保险组织模式、产品开发模式、营销模式也纷至沓来，吸引市场和公众的广泛关注，但存在无资质经营和经营行为不规范等各类隐患。
如用户花９元成为会员，１８０天或更长观察期之后，一旦患上癌症等重大疾病，就能够享受最高３０万元的赔付权利———此前，这种网络互助计划正在越来越受到年轻一代的欢迎。但因目前大部分“互助计划”的经营主体并不具备合法的相互保险经营资质，且易诱发金融风险，网络互助平台在这轮互联网金融整顿潮中，受到了监管部门的重点关注。
１１月３日，保监会发文重申，未取得业务资质的互联网企业以互助名义变相开展保险业务，是专项整治的重点工作之一，并提示风险称，应警惕以相互保险名义骗取钱款。
还有地方监管部门也曾发布公告称，发现少数业外机构和个人假借保险公司的名称、简称或ｌｏｇｏ，设立虚假网站、微信公众号等，对保险产品做不实宣传，部分互联网信贷平台、Ｐ２Ｐ公司虚构与保险公司的合作协议或保障责任，借助保险公司信誉为其信贷平台业务“增信”，误导社会公众。
提醒 买货真价实保险还需“三看”
保险监管部门表示，如何通过正规合法网站，买到货真价实的互联网保险产品，需要社会公众加以区分判断，辨别互联网渠道所售产品真伪，要做到“三看”。
首先看渠道。消费者要注意从正规渠道购买互联网保险产品。保险公司的官方网站、保险专业中介机构经营的保险网上商城以及保险公司合作的第三方网络平台，如一些知名购物、旅游网站等，都为消费者提供保险服务。
其次看资格。销售互联网保险产品需要具备相应的销售资格。直接开展承保、理赔、客户服务等保险经营行为的机构，如保险网上商城，应当有保险业务经营或代理资格；为保险公司提供网络支持服务的各类网站，会在网页上披露合作的保险机构信息，同样，保险机构官网也可查询到合作网站的信息，以便相互印证。
最后看产品。消费者在网上购买保险时，要注意甄别所购保险产品真伪。要认真阅读保险条款，充分了解保险产品的保障范围和免责范围，谨慎购买承诺高收益的产品，防范不法分子以高额回报为诱饵、假借保险名义推销非保险金融产品。
来源：宁波保险创新